|
 Можно сказать, что 2004 год проходит под знаком страхования. Безусловно, первое место занимает «автогражданка». А на втором почетном месте находится страхование вкладов физических лиц в банках.
Закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» был принят 23 декабря 2003 года. Его целями являются «защита прав и законных интересов вкладчиков банков РФ, укрепления доверия к банковской системе и стимулирование привлечения сбережений населения в банковскую систему РФ».
Страхование вкладов пришлось бы очень кстати несколько лет назад, когда множество людей потеряли свои деньги. Но и сейчас страхование вкладов очень актуально и закон, гарантирующий получение всего вклада или его части в случае банкротства банка или лишения его лицензии, не будет лишним.
В соответствии с законом для осуществления страховой деятельности государство решило создать новую организацию – Агентство по страхованию вкладов. Данное агентство является государственной корпорацией. Получение лицензии на осуществление страховой деятельности ему не требуется, так как оно является страховщиком на основании данного Федерального закона.
Агентство образует Фонд обязательного страхования вкладов, из которого финансируются выплаты возмещений по вкладам. Денежные средства этого Фонда учитываются на специально открываемом счету в Центробанке.
Страхованию подлежат все вклады, размещенные на банковских счетах физических лиц, за исключением четырех случаев:
1) Не подлежат страхованию вклады лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица;
2) Не страхуются вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом или сберегательной книжкой на предъявителя;
3) Не могут быть застрахованы вклады, находящиеся за пределами территории РФ в филиалах банков РФ;
4) Не страхуются денежные средства, переданные физическими лицами банкам в доверительное управление.
Страхование вкладов осуществляется в силу закона и не требует заключения договора.
Законом предусмотрены два страховых случая – отзыв у банка лицензии на осуществление банковских операций и введение Центробанком моратория на удовлетворение требований кредиторов. Такой мораторий вводится, в частности, при процедуре банкротства банка.
Страховой случай считается наступившим со дня вступления в силу акта Центробанка об отзыве у банка лицензии либо акта о введении моратория на удовлетворение требований кредиторов банка. Нормативные акты Центробанка вступают в силу по истечении 10 дней после дня их официального опубликования в официальном издании Банка России – «Вестнике Банка России».
После наступления указанных печальных событий вкладчик или его представитель обращается в Агентство с требованием о выплате возмещения по вкладу. Срок такого обращения ограничен: вкладчик может обратиться в агентство со дня наступления страхового случая до дня завершения конкурсного производства, а в случае моратория – до дня окончания действия моратория.
Теперь самое главное – размер возмещения. Возмещение можно получить в размере 100%, если вклад составляет менее 100 000 рублей. У тех, чей вклад больше лишь сохраняется право требования к банку на сумму, которую составляет разница между размером возмещения и размером вклада.
Если в одном банке сделано несколько вкладов и их суммарный размер превышает 100 000 рублей, «возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам».
Если же страховые случаи наступили в отношении вкладов в нескольких банках, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно.
При наступлении страхового случая банк высылает в Агентство реестр своих обязательств перед вкладчиками. При предъявлении необходимых документов Агентство представляет вкладчику выписку из реестра обязательств с указанием размера возмещения по его вкладу. Агентство обязано выплатить возмещение в течение трех дней с момента представления заявления и паспорта, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.
С одной стороны, для вкладчиков этот Закон полезен – им будет гарантирован возврат хотя бы мелких вкладов, с другой стороны – банки не станут просто так терпеть убытки в виде страховых взносов, следовательно, ставки по вкладам понизятся.
По материалам журнала «СПРОС» № 3/2004
Пресс-служба TLTnews.ru
|
